KoopsompolissenKoopsompolissen

Veel mensen verwarren de termen koopsompolis en lijfrentepolis. En dat is niet zo gek, want ze zijn vrijwel identiek aan elkaar. Vrijwel alle eigenschappen van de polissen komen overeen, behalve de manier hoe het spaarpotje wordt gecreëerd.

• Bij een lijfrentepolis stopt u iedere keer (bijvoorbeeld maandelijks) een klein bedrag in de polis, waardoor het vermogen langzaam groeit totdat u het kunt laten uitkeren.
• Bij een koopsompolis stort u in één keer een groot bedrag in de polis. Afhankelijk van de bank of verzekeraar waar u het geld bij opzij laat zetten, kunt u later ook nog geld toevoegen aan dat bedrag. Deze bank of verzekeraar gaat vervolgens vanaf het begin al beleggen met uw geld.

Stel u heeft € 50.000,00 geërfd, bij elkaar gespaard of verkregen uit een gouden handdruk. Dat geld staat alleen maar op de bank en daar betaalt u ieder jaar vermogensrendementsbelasting over. Dat is natuurlijk zonde.

U kunt er dan voor kiezen om een koopsompolis af te sluiten. U stopt dan eenmalig dit volledige bedrag in een potje voor een vooraf afgesproken looptijd. In veel gevallen start deze uitbetaling bij het pensioen, maar u kunt ook een andere datum kiezen.

Beleggen

Vervolgens gaat de verzekeraar die het geld ontvangt, beleggen met je geld. Je kunt toestemming geven om ‘risicoloos’ te beleggen, waarbij je weinig risico loopt op verlies van geld, of je kunt iets risicovoller beleggen. Dit hoge risico betekent dat je ook potentieel een hoger rendement kunt behalen op de koopsom.

Uitkering

Vervolgens bereikt u de eindtijd van de koopsompolis en kiest u een uitkering van de polis. Deze verzekeraar hoeft niet hetzelfde te zijn als de verzekeraar waar u de koopsom aan hebt betaald. Vervolgens krijgt u voor een bepaalde periode of tot aan uw dood een maandelijks bedrag uitgekeerd uit dit potje dat u zelf heeft gecreëerd. U kunt er ook voor kiezen om het bedrag ieder kwartaal of jaarlijks uit te laten keren. Dit kan voordeliger zijn wanneer u een uitkering heeft aangevraagd bij een verzekeraar die per transactie een vergoeding vraagt.

Rente over de koopsompolis

Over het geld dat u heeft ingelegd krijgt u rente. De hoogte van deze rente is bij iedere bank of verzekeraar anders en is afhankelijk van de keuze die u maakt. U kunt bijvoorbeeld een vast eindbedrag afspreken met de verzekeraar. Dan weet u ten tijde van uw inleg al precies hoeveel geld er vrij gaat komen. Met deze methode krijgt u vaak een wat lager rendement, maar krijgt u daar wel zekerheid voor terug.

Voorwaarden voor een koopsompolis

Niet iedere bank of verzekeraar neemt iedereen aan voor een koopsomverzekering. Dat komt omdat zij bij sommige verzekeringen een risico lopen om geld te verliezen. Zo kan er een maximumleeftijd gelden, moet u in loondienst zijn geweest, inkomstenbelasting betalen of een andere verzekering of bankrekening bij het bedrijf hebben lopen. 

Er zijn verschillende redenen om een koopsompolis af te sluiten. Dat maakt het alleen niet direct aantrekkelijk voor iedereen. U moet namelijk een groot bedrag inleggen, wat niet iedereen zomaar heeft liggen. Hieronder enkele redenen waarom u een koopsompolis kunt afsluiten:

• u wilt eerder stoppen met werken
• u hebt een pensioen gat, oftewel een lage koopkracht nadat u met pensioen gaat
• u wilt in de toekomst een aantal jaar extra inkomen ontvangen
• u wilt uw pensioen verhogen, zodat u meer te besteden hebt
• u wilt sparen op een manier waarmee u fiscaal voordeel behaalt

Niet iedere koopsom is hetzelfde. Het storten van het bedrag geldt voor iedereen, maar wanneer het geld weer vrijkomt, dat is volledig aan u. Iedereen spaart voor een ander moment in zijn leven, dus zijn er ook verschillende soorten koopsompolissen. Hieronder de verschillende soorten:

Levenslange lijfrente

Wanneer u kiest voor levenslange lijfrente, gaat u voor een aanvulling op het pensioen. U krijgt dan tot aan uw dood een maandelijks bedrag uitgekeerd van de verzekeraar. Een groot voordeel hiervan is dat er geen maximale leeftijd is gebonden aan deze vorm van de koopsom. Wordt u 100 jaar, dan is dat het risico van de verzekeraar. Zij moeten u betalen zolang u nog in leven bent.

Tijdelijke lijfrente

Veel mensen willen bij ingang van hun pensioen van alles ondernemen. Nieuwe hobby’s, reizen, een nieuwe woning kopen. Op dat moment kan het lekker zijn als u er tijdelijk nét iets beter bij zit. Dan heeft u een paar jaar de tijd om echt even onbezorgd van het leven te genieten. Zo’n tijdelijke koopsompolis kunt u dan afsluiten voor bijvoorbeeld een uitkeringsperiode van 5 jaar.

Bancaire oudedagslijfrente

Wanneer ju een oudedagsreserve wilt hebben op een bankspaarproduct, dan kunt u deze niet afsluiten als levenslange verzekering. De maximale looptijd is 20 jaar, plus het aantal jaar dat u bij ingang van de verzekering nog niet de AOW-leeftijd hebt bereikt. Deze verzekeringen zijn dus gebaseerd op de gemiddelde maximumleeftijd en u loopt hiermee dus een risico dat u ouder wordt dan deze leeftijd. In dat geval keert de instelling dus de laatste jaren van uw leven niet uit.

Met deze reketool kunt u heel gemakkelijk uitrekenen wat uw eindkapitaal is als u:

• periodiek een bedrasg opzij zet
• een éénmalige koopsom stort